Bankenkrise & Hacker-Angriffe: Wie Sie Ihr Vermögen schützen

Dienstagmorgen in Asunción. Menschen stehen vor ihrer Bank, und die Tür bleibt zu. Lohn, Erspartes und Rente sind eingefroren. Berichten zufolge stand ein 68-Jähriger vor der Filiale, dem von seinen Ersparnissen auf dem Konto ein einziger Dollar geblieben sein soll. Wenige Tage später, so die Meldungen, gingen in Paraguay Tränengas und Gummigeschosse gegen Demonstranten nieder. Das ist kein Drehbuch für einen Katastrophenfilm, sondern eine Momentaufnahme aus dem November 2026.

Für deutsche Sparer stellt sich deshalb längst nicht mehr nur die Frage, ob ihr Geld auf dem Konto liegt. Die eigentliche Frage lautet: Kommen Sie heran, wenn es darauf ankommt? Und ist es dort überhaupt sicher, in einer Zeit, in der Hacker mit künstlicher Intelligenz schneller sind als jede Bank-IT?

Dominik Kettner und Philip Hopf haben sich dieser Frage in ihrer aktuellen Podcast-Folge gestellt. Ausdrücklich nicht, um Panik zu verbreiten, sondern um zu zeigen, wie man sich wenigstens teilweise schützen kann. Einen vollständigen Schutz gibt es nicht. Wer aber vorbereitet ist, schläft ruhiger.

Eine Woche, drei Kontinente, verschlossene Türen

Was die beiden zusammengetragen haben, ergibt ein beunruhigendes Bild. Innerhalb weniger Tage sollen in rund 15 Ländern Banken und Finanzinfrastruktur angegriffen worden sein. Einzeln betrachtet wirkt jeder Fall wie eine Randnotiz. Zusammen ergeben sie ein Muster.

Paraguay: Wenn die größte Bank einfach dichtmacht

Im Zentrum der paraguayischen Krise steht die Digitalbank ueno. Innerhalb weniger Jahre war sie zu einer der kundenstärksten Banken des Landes aufgestiegen. Sie war für alle Einkommensklassen zugänglich, und selbst Rentenzahlungen liefen über sie. Laut den Berichten stellte sich bei einer Prüfung heraus, dass die Bank das vorgeschriebene Eigenkapital nicht mehr vorhalten konnte.

Betroffen sein sollen rund drei Millionen Kunden, in einem Land mit gut sechs Millionen Einwohnern. Das sind etwa sechs von zehn Erwachsenen. Laut Euronews führte der Zusammenbruch zum Rücktritt von Präsident Santiago Peña. Übertragen auf Deutschland hieße das: Die Hälfte der Bevölkerung kommt über Nacht nicht mehr an ihr Konto.

Bemerkenswert ist auch, was dort offenbar geschah: Nach einem solchen Schaden für das Land übernimmt die politische Spitze die Verantwortung. In Berlin dagegen kennt man Rücktritte nach Fehlentscheidungen fast nur noch vom Hörensagen.

Japan: 128 Banken im Stillstand

Am Freitag derselben Woche ging Berichten zufolge bei 128 japanischen Banken stundenlang nichts mehr: kein Automat, kein Schalter. Kurz zuvor sollen Hacker zwischen dem 2. und 5. November den Dienstleister SMBC Consumer Finance angegriffen haben. Er wickelt für zahlreiche Institute Privatkredite ab. Laut Berichten wurden über 320.000 Datensätze abgegriffen, darunter Name, Adresse, Führerscheinnummer, Arbeitgeber, Jahreseinkommen, Kontostand und Kreditdaten.

Damit stellt sich eine Frage, die selten gestellt wird: Was ist schlimmer, das verlorene Geld oder ein komplettes Finanzprofil in den Händen von Kriminellen? Geld lässt sich ersetzen. Einmal veröffentlichte Daten bleiben im Umlauf.

Europa: Die Einschläge kommen näher

Wer glaubt, das alles passiere weit weg, sollte sich die europäischen Meldungen der vergangenen Wochen ansehen:

Frankreich: Bei der Bank Crédit Mutuel Arkéa sollen Hacker über die Plattform eines Dienstleisters rund 100 Millionen Euro vom bankeigenen Konto abgezogen und in Kryptowährungen getauscht haben. Die Staatsanwaltschaft ermittelt. Kunden seien laut Bank nicht betroffen.
Belgien: Am 28. Oktober wurden laut Berichten die Steuerportale des föderalen Finanzministeriums angegriffen, darunter MyMinfin und Tax-on-web.
EZB: Am 22. Oktober sollen Angreifer über einen externen Dienstleister Schadsoftware auf der Website der Europäischen Zentralbank platziert haben.
Deutschland: Auf die Bundesbank prasseln Berichten zufolge mehr als 5.000 Angriffe pro Minute ein. Auch eine kleinere Bank in Köln musste ihr Online-Banking nach einem Angriff tagelang sperren.
Krypto: Bei der Börse Binance sollen laut Meldungen innerhalb von 20 Minuten 6,3 Milliarden US-Dollar verschwunden sein. Das wäre einer der größten Krypto-Hacks der Geschichte.

Dazu kommen Fälle in Taiwan, wo nach Berichten über eine Schwachstelle beim Lieferanten des neuen Online-Bankings Hunderte Überweisungen mit umgerechnet rund 1,3 Millionen US-Dollar ausgelöst wurden. Hinzu kommen Erpressungsversuche gegen die GMO Internet Group und Datenlecks rund um Neobanken.

Die Warnung von 2020 und warum sie heute anders klingt

Gehen wir sechs Jahre zurück. Im Juli 2020 eröffnete Klaus Schwab, Gründer des Weltwirtschaftsforums, das Planspiel „Cyber Polygon“. Seine Worte, sinngemäß aus dem Englischen übersetzt:

„Wir alle kennen das erschreckende Szenario eines umfassenden Cyberangriffs, der die Stromversorgung, den Verkehr, die Krankenhäuser und unsere Gesellschaft als Ganzes zum Erliegen bringen würde. Die COVID-19-Krise wäre im Vergleich dazu nur eine kleine Störung.“ Klaus Schwab, Cyber Polygon 2020

Seitdem taucht die Cybergefahr im jährlichen Global Risks Report des WEF regelmäßig unter den größten Risiken auf. Auch Jamie Dimon, Chef der größten US-Bank JPMorgan Chase, macht keinen Hehl daraus, wo er die größte Bedrohung sieht:

„Er ist heute ohne jede Ausnahme die größte Herausforderung, vor der wir alle stehen.“ Jamie Dimon über den Cyberbereich

Wir unterstellen niemandem, Angriffe zu planen. Die Frage muss aber erlaubt sein, warum die Mächtigen dieser Welt ein Szenario seit Jahren so präzise beschreiben, während Sparer bis heute kaum auf die Folgen vorbereitet werden. Wer das Risiko kennt und trotzdem alles weiter digitalisiert, trifft eine Entscheidung. Und die Folgen dieser Entscheidung tragen am Ende nicht die Entscheider, sondern die Bürger.

KI: Das Brecheisen einer neuen Generation

Warum die Angriffe gerade jetzt so zunehmen, zeigt eine Anekdote, die Dominik Kettner aus einem Gespräch mit dem Unternehmer Emanuel Böminghaus mitgebracht hat. Dessen Softwarefirma hatte früher rund 40 Entwickler. Heute sind es 15, und eigentlich, so Böminghaus, bräuchte er nur noch drei. Was ein Team über 25 Jahre programmiert hat, baut eine KI heute in wenigen Stunden nach.

Jetzt drehen Sie den Gedanken um. Dasselbe Werkzeug steht auch denen zur Verfügung, die einbrechen wollen. KI-Systeme finden Lücken in weit verbreiteter Software auf Wegen, die kein menschlicher Prüfer je gegangen wäre. Banken, Versicherungen und Behörden mit ihren gewachsenen Altsystemen und langen Entscheidungswegen sind dabei strukturell im Nachteil.

Wer sich gegen KI-Angriffe schützen will, muss selbst KI einsetzen, ob er will oder nicht. Der digitale Wettlauf kennt keine Pause und keinen Sieger, nur ständig neue Lücken.

Kettner kennt aus seiner Zusammenarbeit mit Banken, wie langsam die Mühlen dort mahlen. Seine Einschätzung ist klar: Gegen hochprofessionelle Angreifer auf dem Niveau der jüngsten Krypto-Hacks hätten viele klassische Institute technisch „keine Chance“. Der Sparer steht in dieser neuen Welt praktisch ungeschützt da.

Ihr Konto ist nicht Ihr Geld

Ein Punkt wird selbst von erfahrenen Sparern oft übersehen. Was auf Ihrem Konto steht, ist rechtlich nicht Ihr Geld. Es ist eine Forderung gegenüber der Bank. Sobald Sie einzahlen, geht das Geld in das Vermögen der Bank über, und Sie werden zum Gläubiger.

Bail-in: Wer zuerst zahlt, wenn eine Bank wankt

Gerät eine Bank in Schieflage, greift in Deutschland das Sanierungs- und Abwicklungsgesetz (SAG). Es setzt die europäischen Bail-in-Regeln um. Der Grundgedanke: Nicht mehr in erster Linie der Steuerzahler rettet eine Bank, sondern ihre Eigentümer und Gläubiger. Größere Einlagen jenseits der geschützten Grenze können dabei herangezogen werden.

Bleibt die gesetzliche Einlagensicherung von 100.000 Euro pro Kunde und Bank. Das klingt beruhigend, solange man nicht nachrechnet:

Die EU-Einlagensicherungsrichtlinie verlangt als Zielausstattung der Sicherungstöpfe gerade einmal 0,8 Prozent der gedeckten Einlagen.
Das genügt für den Ausfall einzelner, kleinerer Institute, aber nicht für eine Systemkrise, in der mehrere Banken gleichzeitig fallen.
Im Ernstfall hängt dann alles an politischen Rettungszusagen und damit an neuen Schulden, die wiederum über Inflation entwertet werden.

Wie schnell es gehen kann, zeigte der März 2023. Bei der Silicon Valley Bank wurden an einem einzigen Tag mehr als 40 Milliarden US-Dollar abgezogen. Die Bank musste Anleihen mit Verlust verkaufen, die Liquidität reichte nicht, und binnen Stunden war sie am Ende. Die Schockwelle erfasste wenige Tage später Europa: Die Credit Suisse wurde in einer Notaktion von der UBS übernommen.

„Ihre Einlagen sind sicher“, wirklich?

Erinnern Sie sich an Oktober 2008? Damals traten Angela Merkel und Peer Steinbrück vor die Kameras:

„Wir sagen den Sparerinnen und Sparern, dass ihre Einlagen sicher sind. Auch dafür steht die Bundesregierung ein.“

Eine rechtlich belastbare Garantie war das nie, sondern ein politisches Versprechen zur Beruhigung der Märkte. Unsere Einschätzung: Würde eine Bundesregierung, die in Umfragen ohnehin kaum Rückhalt hat, morgen denselben Satz sagen, würde ihn kaum noch jemand glauben. Vertrauen ist die eigentliche Deckung des heutigen Geldsystems. Und genau dieses Vertrauen schwindet.

Die „Lösung“, die keine ist: Der digitale Euro

Dominik Kettner hat in seinem Buch über den digitalen Euro, „Die größte Enteignung der Geschichte“, eine These formuliert, die heute aktueller ist denn je. Bankenkrisen könnten sich zu Systemkrisen ausweiten, und am Ende werde den Bürgern auf dem Silbertablett eine neue staatliche Digitalwährung als Rettung präsentiert, eine sogenannte CBDC.

Der Zeitplan passt ins Bild. Nach den Plänen der EZB soll eine Ausgabe ab 2029 möglich sein, sofern der Gesetzgeber die Verordnung beschließt. Verantwortlich für das Projekt im EZB-Direktorium ist Piero Cipollone. Offiziell wird der digitale Euro unter anderem mit Widerstandsfähigkeit und europäischer Souveränität begründet.

Was im Kleingedruckten steht

Ein Blick in den Verordnungsentwurf lohnt sich:

Art. 24 Abs. 1 erlaubt „bedingte Zahlungen“, die automatisch ausgelöst werden, sobald festgelegte Bedingungen erfüllt sind.
Art. 24 Abs. 2 nennt den digitalen Euro gleichzeitig „nicht programmierbar“. Die technischen Standards dafür setzt allerdings die EZB selbst.
Es sind Haltegrenzen pro Bürger vorgesehen, und eine Verzinsung gibt es nicht.
Die gesamte Infrastruktur liegt in der Hand der Notenbank.

Dazu kommt die europäische digitale Identität: Bis Ende 2026 müssen die Mitgliedstaaten ihren Bürgern eine digitale Brieftasche anbieten, offiziell auf freiwilliger Basis. Doch „freiwillig“ ist ein dehnbarer Begriff, wenn Behördengänge, Bankgeschäfte und Gesundheitsdaten nach und nach dorthin wandern.

Unsere Einschätzung: Die Technik schafft die Möglichkeit zur Steuerung. Wie weit sie genutzt wird, entscheidet die Politik von morgen, nicht das Versprechen von heute.

Und hier liegt der eigentliche Widerspruch. Alles Digitale ist gerade nachweislich angreifbar, bis hin zur Website der EZB selbst. Trotzdem wird uns eine noch zentralere, noch digitalere Geldform als sicherer verkauft. Wenn sich schon die Internetseite einer Zentralbank infiltrieren lässt, wie lange dauert es dann, bis die erste Zentralbankwährung zum Ziel wird?

Bargeld: Der Weg zum eigenen Geld wird steiniger

Die naheliegende Reaktion wäre, einfach Bargeld abzuheben. Wie das in der Praxis aussieht, hat Dominik Kettner selbst erlebt. Für einen Kaufkraftvergleich hob er 100.000 Euro bei einer großen Bank ab, ohne vorherige Ankündigung. Das Geld war vorhanden. Dann folgten ein Hinterzimmer, Rückfragen nach dem Zweck, eine Dreiviertelstunde Zählen und der dringende Rat, den Beleg aufzubewahren, sonst gebe es bei der Wiedereinzahlung Ärger mit den Geldwäschemeldungen.

Bei der Rückgabe wurde er, als er mit einer Aldi-Tüte voller Scheine am Schalter stand, beäugt „wie ein Schwerverbrecher“. Das ist bezeichnend: Der Besitz des eigenen Geldes macht verdächtig.

Die Rahmenbedingungen sprechen eine deutliche Sprache:

Bei Bareinzahlungen über 10.000 Euro verlangen Banken in Deutschland in der Regel einen Herkunftsnachweis.
Ab Mitte 2027 gilt EU-weit eine Bargeldobergrenze von 10.000 Euro für Zahlungen im Geschäftsverkehr.
Größere Abhebungen müssen meist vorab angemeldet werden.
Mit der Bankenrichtlinie CRD VI werden die Regeln für Banken aus Drittstaaten verschärft. Für kleinere Schweizer Institute ohne EU-Niederlassung dürfte es nach Einschätzung von Kettner und Hopf künftig einfacher sein, deutsche Neukunden abzulehnen.

Wer sein Vermögen jetzt erst über Grenzen hinweg streuen will, wird also zunehmend auf verschlossene Türen stoßen. Gleichzeitig sucht Berlin eifrig nach neuen Einnahmequellen. Wie kreativ man dabei ist, zeigt die Debatte um die Zuckerabgabe, gegen die ausgerechnet Fritz-Kola rebelliert.

Was Sie jetzt konkret tun können

Genug der Bestandsaufnahme. Entscheidend ist, was jeder Einzelne daraus macht. Philip Hopf und Dominik Kettner haben offen gelegt, wie sie selbst vorgehen. Geheimtricks sind nicht dabei, nur Konsequenz.

Banken streuen: Nicht alles bei einem Institut lassen. Gerade die größten, „systemrelevanten“ Häuser sind nicht automatisch die sichersten. Die UBS hat mit der Credit Suisse auch deren Altlasten übernommen. Hopf verweist auf Schweizer Kantonalbanken, die meist durch eine Staatsgarantie des Kantons gestützt sind, sowie auf Raiffeisen-, Volks- und Sparkassen.
Bargeldreserve anlegen: Als Faustregel nennen beide Ausgaben für zwei bis drei Monate, je nach Lebenssituation auch ein halbes Jahr, sicher gelagert und gegebenenfalls in mehreren Währungen.
Physische Werte halten: Alles, was digital ist, kann gehackt werden. Was physisch ist, nicht. Deshalb bilden Edelmetalle den Kern der Strategie.
Daten sparsam teilen: Je weniger von Ihrem Finanzleben digital verstreut ist, desto weniger kann abfließen.
Für größere Vermögen: Kettner beschreibt das Prinzip mehrerer „Flaggen“ für Staatsbürgerschaft, Steuerwohnsitz, Lebensmittelpunkt, Firmensitz und Vermögensschutz. Für die meisten ist das Zukunftsmusik, es zeigt aber, wie Profis denken.

Gold: offline, physisch, nicht hackbar

In diesem Szenario spielt physisches Gold seine wohl größte Stärke aus. Es hängt an keinem Server, keinem Passwort und keinem Dienstleister. Eine Goldmünze im eigenen Besitz kann niemand per Fernzugriff einfrieren, abbuchen oder „programmieren“.

Für die Krisenvorsorge ist Stückelung wichtig. Kleine Einheiten lassen sich flexibel einsetzen, größere sind kostengünstiger pro Gramm. Ein sinnvoller Mix aus Goldmünzen und Goldbarren deckt beides ab:

Kleinste Einheiten: Der 0,1-g-Goldbarren von Heimerle + Meule oder der 1-g-Gold-Maple-Leaf eignen sich für den Einstieg und als „Notgroschen“. Ein besonderes Stück ist der 0,5-g-Gold-Pfennig 2026 in Polierter Platte.
Bewährte Bruchstückelungen: Die 1/10 Unze Gold Krügerrand 2026 ist weltweit bekannt und leicht handelbar.
Die Unze als Rückgrat: Mit der 1 Unze Gold Krügerrand 2026 bauen viele Anleger ihren Kernbestand auf.
Weltweit anerkannte Klassiker: Ob Maple Leaf, Wiener Philharmoniker, Känguru, American Eagle oder Britannia: Diese Bullionmünzen werden rund um den Globus akzeptiert. Wer Abwechslung mag, findet mit Lunar und China Panda Motivmünzen mit Sammlercharakter.

Wichtig ist auch der Ort der Lagerung. Philip Hopf weist bewusst darauf hin, dass auch eine Bank geschlossen werden kann, mitsamt Schließfach. Zuhause, an einem diskreten Ort oder in einer unabhängigen Lagerlösung außerhalb des Bankensystems: Die Entscheidung sollte gut überlegt sein. Und Gold sollte frei von Belastungen bleiben. Wie schnell Familiengold sonst zur Falle werden kann, zeigt der Gold-Pfand-Boom in Indien.

Und Diamanten? Philip Hopf, selbst Diamantgutachter, rät der breiten Masse klar ab. Der Markt sei intransparent und illiquide, ein faires Geschäft gelinge nur Insidern. Gold dagegen hat einen weltweit einheitlichen, täglich nachvollziehbaren Preis.

Geschichte wiederholt sich nicht, aber sie reimt sich

Im Juli 1931 brach in Deutschland die Danatbank zusammen. Die Regierung verordnete Bankfeiertage, und die Schalter blieben geschlossen. Acht Jahre zuvor hatte die Hyperinflation von 1923 die Ersparnisse einer ganzen Generation vernichtet. Wer damals Gold besaß, hatte etwas in der Hand, auch wenn die Großmutter ihre Münzen dafür in den Saum des Kleides nähen musste.

Auch Goldverbote gehören zur Geschichte, etwa in den USA ab 1933. Gerade deshalb ist es bemerkenswert, dass Gold heute wieder ins Zentrum der Geldpolitik rückt. Notenbanken kaufen auf Rekordniveau, Förderländer wollen ihre Schätze selbst veredeln, wie unser Beitrag über Afrikas Gold-Revolution zeigt. In den USA wird sogar über goldgedeckte Staatsanleihen und eine mögliche Rückkehr zum Goldstandard diskutiert.

Auch der Ökonom Prof. Dr. Richard Werner, der im Dezember bei Hopf & Kettner zu Gast sein soll, hat zuletzt öffentlich die Befürchtung geäußert, eine Bankenkrise könne regelrecht erzeugt werden. Ob es so kommt, weiß niemand. Wer vorbereitet ist, muss es aber nicht wissen.

Unsere Einordnung: Vorbereitung statt Vertrauen

Die Bilder aus Asunción sind eine Warnung. Sie zeigen, was passiert, wenn Menschen ihr gesamtes Vermögen einem einzigen System anvertraut haben und dieses System versagt. Ob durch Hacker, durch Missmanagement oder durch eine Systemkrise: Für den Sparer ist das Ergebnis dasselbe. Die Tür ist zu.

Unsere Einschätzung: Die Politik wird auf die wachsende Unsicherheit nicht mit weniger, sondern mit mehr Zentralisierung antworten, mit digitalem Euro, digitaler Identität und strengeren Bargeldregeln. Das alles wird als Sicherheit verkauft, bedeutet für den Bürger aber vor allem eines: weniger Kontrolle über das eigene Vermögen.

Eigenverantwortung beginnt dort, wo man aufhört, sich auf Versprechen zu verlassen. Gold verspricht nichts. Es ist einfach da.

Fangen Sie heute an, nicht erst dann, wenn die Schlagzeilen auch in Deutschland ankommen. Verteilen Sie Ihr Risiko, halten Sie eine Bargeldreserve, und bauen Sie Schritt für Schritt einen Bestand an physischem Gold auf, der Ihnen gehört und nicht einer Bank. Wer Dominik Kettner und Philip Hopf zu diesen Fragen live erleben will, hat dazu am 28. und 29. November in der Münchner Olympiahalle Gelegenheit. Die ganze Folge, mit allen Fällen und den persönlichen Strategien der beiden, finden Sie hier im eingebetteten Podcast.